Spis treści
- W trzecim kwartale 2026 roku instytucje bankowe zdecydowały się na zaostrzenie wymogów przy przyznawaniu kredytów hipotecznych.
- Kluczową przyczyną zmian jest rekomendacja Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego, która wymusza na bankach bardziej zachowawcze traktowanie świadczenia 800 plus.
- Wprowadzone regulacje mogą skutkować obniżeniem zdolności kredytowej u wielu rodzin wychowujących dzieci.
- Analizy wskazują na to, że w ostatnich miesiącach roku nastąpi dalszy i bardzo wyraźny spadek zainteresowania kredytami mieszkaniowymi.
Kredyty mieszkaniowe trudniej dostępne przez nowe wytyczne banków
Dobiegł końca okres łagodzenia polityki kredytowej, który trwał prawie dwa lata. Z opublikowanego przez Narodowy Bank Polski raportu „Sytuacja na rynku kredytowym” wynika, że w trzecim kwartale 2026 roku banki ponownie postawiły wyższe wymagania osobom wnioskującym o kredyty mieszkaniowe. Takie zaostrzenie przepisów przez instytucje finansowe odnotowano po raz pierwszy od siedmiu kwartałów.
Eksperci z Narodowego Banku Polskiego tłumaczą tę sytuację modyfikacją sposobu wyliczania zdolności kredytowej, co bezpośrednio wiąże się ze świadczeniem 800 plus. Analitycy podkreślają, że w czerwcu 2026 roku Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wydał stanowisko nakazujące ostrożniejsze traktowanie wypłat z 800 plus jako stabilnego dochodu. To właśnie ta decyzja najmocniej przyczyniła się do zaostrzenia kryteriów przez banki, chociaż instytucje te równocześnie zmniejszały marże kredytowe w ramach walki o klientów.
Świadczenie 800 plus a zdolność kredytowa w świetle zaleceń UKNF
Nadzór finansowy zwrócił uwagę banków na istotną rozbieżność czasową, która leży u podstaw obecnych zmian. Zobowiązania hipoteczne zaciągane są zazwyczaj na okres od 20 do 30 lat, podczas gdy wypłata świadczenia 800 plus kończy się w momencie osiągnięcia przez dziecko pełnoletności. Z tego powodu instytucje nie powinny automatycznie uznawać tych środków za gwarantowany i niezmienny dochód przez cały czas spłaty zadłużenia.
W praktyce Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wymaga od sektora bankowego bardziej szczegółowych analiz budżetów domowych. Instytucje muszą uwzględniać nie tylko dodatkowy zastrzyk gotówki, ale również wydatki na utrzymanie i wychowanie potomstwa oraz to, czy kredytobiorcy udźwigną raty po ustaniu prawa do zasiłku. Chociaż nadzór nie wprowadził całkowitego zakazu brania pod uwagę tych pieniędzy, to zalecił znacznie ostrożniejsze wyliczanie zdolności kredytowej przy 800 plus z uwzględnieniem przyszłych finansów rodziny.
Jak informuje portal Parkiet.com, nowe regulacje wywołały na rynku niemałe poruszenie. Z doniesień medialnych wynika, że niektóre banki całkowicie zrezygnowały z wliczania 800 plus do zdolności kredytowej klientów, aby w ten sposób wyeliminować potencjalne ryzyko.
Spadek popytu na kredyty hipoteczne i konsumpcyjne w 2026 roku
Zaostrzenie przepisów nie oznacza jednak, że placówki bankowe przygotowują się na oblężenie ze strony klientów, a sytuacja jest wręcz odwrotna. Przeprowadzona przez Narodowy Bank Polski ankieta dowodzi, że zainteresowanie kredytami hipotecznymi zaczęło maleć już w trzecim kwartale i zjawisko to przybierze na sile w końcówce roku. Przedstawiciele sektora bankowego wyjaśniają, że Polacy coraz chętniej kupują nieruchomości za gotówkę lub wybierają korzystniejsze propozycje w konkurencyjnych instytucjach.
Większe wymagania dotyczą nie tylko zakupu mieszkań, ponieważ zaostrzono też kryteria w innych sektorach. Instytucje finansowe utrudniły dostęp do kredytów konsumpcyjnych, co objawia się obniżeniem maksymalnych dostępnych kwot oraz podniesieniem marż dla klientów obarczonych wyższym ryzykiem.
Odmienne nastroje panują natomiast w sektorze przedsiębiorstw, gdzie rosnąca konkurencja wymusiła na bankach ustępstwa. W trzecim kwartale 2026 roku instytucje finansowe ułatwiły firmom dostęp do kredytów poprzez obniżenie marż oraz zmniejszenie wymogów dotyczących zabezpieczeń. Dzięki temu zarówno duże korporacje, jak i małe oraz średnie przedsiębiorstwa chętniej korzystają z zewnętrznego finansowania. Bankowcy prognozują utrzymanie tego trendu w ostatnich miesiącach 2026 roku, co oznacza trudniejszy czas dla klientów indywidualnych przy jednoczesnym ułatwieniu dostępu do gotówki dla biznesu.
