Młodzi dorośli nie myślą o emeryturze, ale o oszczędzaniu – powinni

Czy wiesz, że istnieją produkty finansowe, które ułatwiają oszczędzanie na emeryturę? Należą do nich m.in. Indywidualne konto Emerytalne - IKE oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego – IKZE. Co ciekawe zarówno IKE, jak i IKZE mogą założyć już osoby po 16 r.ż.! Jednak w przypadku osób małoletnich wpłacane środki mogą pochodzić wyłącznie z dochodów w ramach umowy o pracę. Ci, którzy zdecydują się na tę formę oszczędzania na emeryturę, mogą dodatkowo liczyć na ulgi podatkowe. To się opłaca.

Poduszka finansowa na „jesień życia”

Gromadzenie pieniędzy na emeryturę w IKE lub IKZE to dobry sposób na to, by już teraz, gdy jesteśmy w sile wieku, zacząć oszczędzać na przyszłość. Oba produkty emerytalne wykorzystują różne instrumenty finansowe, zapewniają prywatność i bezpieczeństwo naszych oszczędności, przy zachowaniu odrębności od świadczeń emerytalnych z ZUS-u. Wpłat można dokonywać jednorazowo lub w dowolnych ratach. Warto wiedzieć też o tym, że gromadzone w IKE oraz IKZE środki są w pełni dziedziczone, przy czym można samodzielnie wskazać osobę lub osoby, które mają zostać ich spadkobiercami. Wówczas powinniśmy złożyć w instytucji finansowej dyspozycję, która będzie zawierała informację na temat tego, kto oraz w ilu procentach odziedziczy zebrane oszczędności. Swoją decyzję można w każdym momencie zmienić bądź wycofać. Odziedziczone oszczędności w IKE można wykorzystać nawet w gotówce lub przenieść za pomocą wypłaty transferowej na swój własny rachunek w IKE lub PPE (w obu przypadkach bez opłat dodatkowych i podatku Belki). Natomiast spadkobiercy oszczędności z IKZE otrzymują je z potrąceniem 10% zryczałtowanego podatku lub przelewają je na swój rachunek IKZE bez dodatkowych opłat.

Kto może oszczędzać w IKE i IKZE?

Można oszczędzać jednocześnie w IKE i IKZE, przy czym uczestnikami każdego z nich mogą być zarówno osoby prywatne, jak też przedsiębiorcy. Oszczędzających obowiązują jednak limity wpłat, które co roku się zmieniają. Jest to uzależnione od wysokości przewidywanego przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej, wyliczane i ogłaszane przez Ministerstwo Finansów (w przypadku IKE jest to 300 proc. tej kwoty, a w IKZE 120 proc. dla osób zatrudnionych i 180 proc. dla osób prowadzących działalność gospodarczą). Osoby osiągające dochody z zatrudnienia w 2022 r. mogą wpłacić na IKZE do 7 106,40 zł. Co ciekawe, osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą mogą skorzystać ze zwiększonego limitu wpłat. W 2022 r. limit ten wynosi wówczas 10 659,60 zł. Dotyczy on również osób łączących pracę etatową z działalnością gospodarczą. W IKE limit wpłat jest taki sam dla wszystkich i wynosi 17 766 zł.

Im wcześniej zaczynamy oszczędzać, tym lepiej dla nas, bo mamy więcej czasu na odkładanie pieniędzy i możemy zacząć od mniejszych kwot. Systematyczne oszczędzanie – to także mniejsze ryzyko inwestycyjne. Dobrą praktyką będzie ustawienie stałych zleceń w swoim banku na przelewy do IKE bądź IKZE. W przypadku przekroczenia określonego limitu – nadwyżka pieniędzy jest nam zwracana na nasze konto. 

Swobodny dostęp do oszczędności

Uczestnicy obu produktów emerytalnych mają swobodny dostęp do gromadzonych pieniędzy i w każdej chwili mogą je wypłacić: w IKZE jest to zawsze cała zaoszczędzona kwota, natomiast w IKE – możemy wypłacić całość lub część środków. Wybierając wcześniej środki z IKE, musimy się liczyć z pobraniem podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). W przypadku IKZE, zwrócone na rachunek środki zwiększą podstawę opodatkowania podatkiem PIT w danym roku podatkowym. Najkorzystniej jest wypłacić środki po osiągnięciu 65 lat w IKZE i 60 lat w IKE, bo wówczas zapłacimy odpowiednio 10 proc. zryczałtowany podatek dochodowy (IKZE), bądź w ogóle (IKE) nie będziemy musieli odprowadzić jakiejkolwiek daniny fiskusowi.

Niższe podatki

Czy wiesz, że oszczędzając w IKZE, masz możliwość odliczenia wpłat dokonanych na rachunek od dochodu osiągniętego w danym roku? W ten sposób przedsiębiorcy obniżają zobowiązania wobec fiskusa. W praktyce oszczędzanie w IKZE daje możliwość obniżenia podatku PIT w rozliczeniu rocznym, a nawet zwrotu nadpłaconego podatku. W trakcie oszczędzania oraz przy wypłacie środków nie będzie pobierany od zysków kapitałowych. Aby jednak tzw. podatek Belki nie był pobierany, wypłata zgromadzonych środków powinna nastąpić nie wcześniej niż po osiągnięciu 65 r.ż. w przypadku IKZE, natomiast z IKE - nie wcześniej niż po osiągnięciu 60 r.ż., bądź 55 r.ż. ale pod warunkiem nabycia uprawnień emerytalnych. Istotny jest też okres wpłat: min. 5 dowolnych lat kalendarzowych, a w przypadku IKE dokonanie ponad połowy wartości wpłat nie później, niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.

Warto zaznaczyć, że osoby, które chcą odliczyć wpłatę do IKZE od dochodu osiąganego w danym roku podatkowym, dokonują tego samodzielnie. Kwotę wpłaconą do IKZE wpisujemy do formularza załącznika PIT/0 w polu pn.„Wpłaty na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE)”. Przedsiębiorcy rozliczający się według podatku liniowego (PIT-36L) odliczenie wpisują bezpośrednio do formularza zeznania w pozycji zatytułowanej: „Wpłaty na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE)”. Pamiętajmy, że odliczenie nastąpi wyłącznie po przedstawieniu wystawionego oszczędzającemu przez Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych potwierdzenia nabycia jednostek uczestnictwa dokonanych na rachunek IKZE.

Zmienna wartość oszczędności

Wartość oszczędności zgromadzonych na koncie IKE lub IKZE ulega codziennej zmianie. Dzieje się tak, ponieważ wpłacane środki są przeliczane na tzw. jednostki uczestnictwa wybranych przez nas funduszy, czyli udziały w majątku funduszu oszczędzającego. Wartość jednostki uczestnictwa zależy od tego, ile są warte składniki naszego majątku, tj. akcje, obligacje bądź inne instrumenty finansowe. To z kolei jest uzależnione od sytuacji na rynkach finansowych, a więc od cen oferowanych przez inwestorów.

Kto zarządza funduszem inwestycyjnym?

Zgromadzonymi w IKE i IKZE oszczędnościami zarządzają m.in. Powszechne Towarzystwa Emerytalne, Domy Maklerskie, Banki, Zakłady Ubezpieczeń lub Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, do których zalicza się Skarbiec TFI S.A. Osoby zainteresowane założeniem konta w Skarbiec TFI mogą w tym celu skorzystać ze strony https://sti24.skarbiec.pl/client/login, gdzie znajdziemy też szczegóły dotyczące dostępnych funduszy. Jeśli myślisz, że aby oszczędzać w IKE lub IKZE trzeba mieć wiedzę o funduszach inwestycyjnych – to wyprowadzamy Cię z błędu, nie trzeba. W Skarbiec TFI możemy skorzystać też z gotowych rozwiązań i wybrać jedno z nich. Cały proces odbywa się zdalnie, albo poprzez wideo weryfikację, albo poprzez autoryzację zwrotnym przelewem bankowym za pośrednictwem platformy płatniczej Blue Media. Zwykle już kolejnego dnia pobrana kwota w wysokości 1 zł zostaje zwrócona na nasz rachunek. Następnie można zawrzeć umowę na prowadzenie IKE lub IKZE. Otwarcie, prowadzenie, wpłaty, wypłaty i zmiany w zakresie wyboru funduszu są w Skarbiec TFI bezpłatne.

Polacy są społeczeństwem starzejącym się, co niesie ze sobą ryzyko, że emerytury będą niewystarczające do tego, by móc cieszyć się spokojną starością. Im wcześniej zaczniemy oszczędzać na emeryturę, tym bezpieczniej będziemy się czuć, ze spokojem patrząc w przyszłość.

• Dane kontaktowe: IKE i IKZE w Skarbiec TFI
• Zadzwoń 665 940 096
• Wyślij e-maila na [email protected]
• www.skarbiec.pl

Nota prawna

Materiał ma charakter wyłącznie reklamowy i informacyjny oraz nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, jak również usługi doradztwa inwestycyjnego oraz udzielania rekomendacji dotyczących instrumentów finansowych lub ich emitentów w rozumieniu ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, a także nie jest formą świadczenia doradztwa podatkowego, ani pomocy prawnej. Wszystkie wymagane prawem informacje dotyczące funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez SKARBIEC TFI S.A., w tym opis czynników ryzyka związanego z inwestowaniem w jednostki uczestnictwa tych funduszy, znajdują się w prospektach informacyjnych funduszy i kluczowych informacjach dla inwestorów dostępnych w siedzibie SKARBIEC TFI S.A., na stronach internetowych www.skarbiec.pl i w sieci sprzedaży.

Skarbiec TFI S.A. podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Skarbiec TFI S.A. z siedzibą: al. Armii Ludowej 26, 00-609 Warszawa, Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Rejestrowy KRS 0000060640, NIP 521-26-05-383, kapitał zakładowy 6 050 505 złotych, wpłacony w całości.”

Partnerem materiału jest  SKARBIEC TFI